最近，“提前还贷”的热度再次上涨，频频有相关话题登上微博热搜榜。同时，#提前还房贷预约爆了有银行已经排到10 月！#还登上每经热榜。据多家媒体报道，居民在提前还贷时遇到了排队时间长、申请门槛高等问题。（2月5日每日经济新闻）
之所以出现这种情况，客观原因是提前还房贷的购房人增多，增加银行走流程、过审批的压力，银行只能通过预约、排队方式逐一进行办理。出现提前还贷人数增多，既因为资本市场波动、理财收益走低，导致资金缺乏理想出路，也因为购房人想减少利息支出降低还贷压力。
首先要明确的是，购房人提前还房贷并不是违约行为，允许“提前还款”之类的表述一般在房贷合同中早有体现。而且从理论上讲，提前还贷能降低银行经营风险。但从实际看，因房贷在银行眼里属于优质资产，提前还款影响到银行营业收入和预期收益，所以银行对此态度并不积极。
当贷款银行不愿意购房人提前还贷，可能会找出看上去比较合理的理由进行拖延。如有银行声称提前还贷要等八个月，给出的理由是前面排队的人太多，而银行审批办理有程序比较慢。但实际情况是不是前面排队人过多，只有银行方面自己清楚。银行走流程、过审批究竟是正常效率还是放慢节奏，内情外界未必知道。
显而易见，银行是从如何更有利于自己的角度对待购房人提前还贷的。当提前还贷影响到银行实际利益，某些银行就有可能以“合情合理合法”的方式实行“拖延术”：一方面，购房人即借款人排队等待的时间越长，贷款银行通过房贷利息收益越多；另一方面，在拖延过程中不排除随着市场变化，部分购房人会转变态度。
另外，银行在房贷合同中给自己预留了拖延空间。据部分房贷合同显示，对借款人（购房者）申请提前还贷的时间做出了30 天的约束，但对贷款人（银行）却没有规定办结该业务的期限。
对此，有法律界人士指出，如果购房者能证明自身确实遭遇了银行故意拖延办理提前还贷，可通过三种渠道维护自身合法权益：一、银行方面的救济渠道——向贷款银行总行进行投诉；二、监管方面的救济渠道，比如向银保监等部门进行投诉；三、司法诉讼的救济渠道，即向法院起诉。这些办法值得一试。
鉴于目前提前还贷涉及的购房者人数较多，且排队等待的时间越来越长，银行监管部门有必要介入调查，譬如，查一查某些银行有没有故意拖延，对故意拖延的银行要进行公开约谈乃至处罚。还要采取相应的措施督促银行提高办理效率，因为提前还贷不是借贷，不会增加银行风险，只会降低风险，审批没必要过于严苛。
作者：冯海宁（2023年2月6日 新安晚报 2版）
